Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Les banques ont globalement augmenté leurs taux de crédit au mois de Novembre 2021, amenant ainsi le taux du crédit 20 ans à 1,07 %, et sur 25 ans à 1,26 %. C’est une augmentation générale entre 0,05 et 0,25 points de base. Cette hausse en Novembre laissait envisager une augmentation générale et ainsi une courbe qui ferait que Décembre ferait de même. On le sait depuis un moment, les banques ne gagnent pas leurs vies avec les taux de crédit actuels. Et bien le cadeau de Noël, un peu en avance, est le fait que certaines banques revoient leurs taux à la baisse en cette fin d’année.
La courbe de l’augmentation a donc subi un arrêt brutal en Décembre, après seulement un mois. La majorité des banques ont donc revu leurs copies et font des baisses conséquentes de taux en ce mois de Décembre. Situation assez rare en fin d’année généralement. Trois courtiers ont été interrogés et le retour de chacun peut varier mais globalement, la majorité des banques diminuent leurs taux de 0,10 points de base, ce qui est considérable pour une fin d’année.
Cette diminution ramenant même les taux aux taux d’Octobre. Pour le courtier Pretto, certaines banque quant à elles augmentent les taux, mais cela reste mesuré, car ce sont les banques qui ne l’ont pas fait en Novembre. De fait les taux sont tout de même très bas.
Cela peut paraître injuste mais plus votre profil intéresse la banque et plus le taux est réduit. Ainsi, un client aisé verra son taux en dessous des 1 % sur une durée de 20 ans ! Et cela est pour un profil intéressant, un super profil quant à lui verra son taux à 0,7 %. Ce taux est réellement très bas historiquement.
En résumé plus votre profil est bon, moins le taux sera cher !
En cette période de fin d’année la plupart du temps les banques augmentent et ferment les vannes du crédit. Ayant réalisé leurs chiffres de l’année, elles n’ont ni le besoin ni l’envie de produire plus de crédit. Cette année c’est l’effet inverse et pour une raison, le fait de vouloir capter de nouveaux clients. Et oui, même les banques souhaitent développer leur carnet de clientèle. Le taux du prêt immobilier est souvent une bonne porte d’entrée.
Il faut savoir que la plupart d’entre elles souhaitent et ont comme objectif le fait de faire 10 % de plus en 2022 que cette année. C’est ainsi que la diminution des taux s’inscrit totalement dans le fait de vouloir capter de nouveaux clients.
Un très bon profil peut avoir un taux de 0,70 % sur 20 ans
Dès le 1er Janvier 2022 les normes HCSF deviennent donc la norme, et ainsi contraignantes. Il ne faudra plus dépasser 35 % d’endettement brut après projet, ne pas dépasser 25 ans de durée de crédit en amortissement auquel se rajouteront 24 mois de différé. Pour autant les banques gardent une marge de manœuvre de 20 % sur l’émission des crédits. Les taux historiquement bas ont permis à beaucoup d’acheteurs de pouvoir être finançables, à l’inverse ces normes contraignantes ont sorti beaucoup d’investisseurs la capacité de pouvoir acheter.
De fait si une remontée trop forte des taux était vécue en 2022, cela sortirait mécaniquement une grande partie des acheteurs potentiels. De fait cette forte évolution n’est pas en prévision pour 2022. Compte tenu de la volonté des banques à augmenter leur volume de production de crédit, et en reprenant en compte les normes bancaires, on ne peut pas dire que 2022 sera une envolée des taux. Pour autant, si le texte de loi de la députée Patricia Lemoine est validé, à savoir le changement infra-annuelle d’assurance emprunteur, on pourra tout de même voire une légère augmentation.
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
