Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
L’inflation est un phénomène économique courant qui peut avoir des conséquences importantes sur les finances personnelles. En termes simples, l’inflation désigne l’augmentation générale des prix des biens et des services sur une période donnée.
Autrement dit, votre pouvoir d’achat diminue, car votre argent peut acheter moins de choses qu’auparavant. Les causes de l’inflation sont nombreuses et complexes, mais il est important de comprendre les mécanismes économiques sous-jacents pour pouvoir prendre les bonnes décisions en matière de gestion financière. Dans cet article, nous allons explorer ce qu’est l’inflation, comment elle se mesure et quelles sont ses conséquences pour les consommateurs. Nous vous donnerons également des conseils pratiques pour mieux gérer votre budget face à l’inflation.
L’inflation peut avoir des effets négatifs sur votre pouvoir d’achat en diminuant la valeur de votre épargne et en réduisant la quantité de biens et de services que vous pouvez acheter avec la même somme d’argent. Par exemple, si le taux d’inflation est de 2% par an, cela signifie qu’un produit qui coûtait 100 € l’année dernière coûte maintenant 102 €. Si vous aviez épargné 1 000 € l’année dernière, ils ne valent plus que 980 € cette année en termes réels. Pour préserver votre épargne face à l’inflation, vous pouvez envisager d’investir dans des actifs qui ont tendance à augmenter en valeur au fil du temps, comme des actions ou de l’immobilier. Cependant, ces types d’investissements comportent également des risques et ne conviennent pas à tous les investisseurs.
Une autre façon de préserver votre pouvoir d’achat face à l’inflation est de diversifier votre portefeuille d’investissement. Cela signifie répartir vos investissements dans différentes classes d’actifs, telles que les actions, les obligations, l’immobilier, les matières premières, etc. De cette façon, si l’un de vos investissements perd de la valeur en raison de l’inflation, d’autres investissements peuvent compenser cette perte. Vous pouvez également envisager de placer une partie de votre épargne dans des produits financiers qui offrent un taux d’intérêt plus élevé, comme les comptes d’épargne à taux fixe ou les obligations d’État. Ces produits peuvent offrir une protection contre l’inflation en raison de leur taux d’intérêt plus élevé, mais ils peuvent également comporter des risques, comme la perte de capital ou la perte de pouvoir d’achat en cas de hausse soudaine de l’inflation.
Un exemple concret, chacun de nous, je pense, mange des pâtes. Je prends l’exemple d’un paquet de coquillette de 1 kg, il existe beaucoup de marques, nous n’allons pas nous battre là-dessus. Il y a eu deux effets dans cette augmentation de prix, l’inflation et l’augmentation du produit en elle-même :
Un effet pratique pour le consommateur, s’il pouvait acheter avec 20 €, en 2021 chez intermarché 26 paquets de pâtes, en 2022, il ne peut en acheter que 15. Il perd donc 11 paquets de pâtes…
Il existe plusieurs astuces simples pour limiter les dépenses et mieux gérer son budget face à l’inflation. Tout d’abord, il est important de faire ses courses avec une liste de courses bien établie, qui évite les achats impulsifs et superflus. De plus, il est conseillé de comparer les prix entre différents magasins et marques, afin de choisir les produits les moins chers. Il peut également être judicieux d’acheter en vrac ou en grande quantité, si cela est possible, afin de bénéficier de réductions de prix et de limiter les déplacements.
Ensuite, il est possible de limiter les dépenses liées à l’énergie en adoptant des gestes simples, tels que baisser le chauffage ou éteindre les appareils électroniques inutilisés. Enfin, il est important de planifier ses dépenses à l’avance et de suivre son budget de près, afin d’éviter les dépenses impulsives et de prévoir les dépenses importantes. Pour cela, il peut être utile d’utiliser des outils de gestion de budget, tels que des applications mobiles ou des tableurs Excel, qui permettent de suivre facilement ses dépenses et ses revenus. En suivant ces astuces simples, il est possible de limiter l’impact de l’inflation sur son pouvoir d’achat et de mieux gérer son budget au quotidien.
Si vous êtes dans une tranche à 30%, avec un exemple simple, célibataire, et si votre employeur vous augmente de 100 € (base taxable), votre impôt augmentera lui aussi de 100 € * 30 % -> 30 €. Quand on change de tranche marginale, ce ne sont pas tous les revenus qui sont imposés à ce montant supérieur, mais seulement les revenus qui dépassent de la tranche précédente. L’impact fiscal de ce type de solution est exactement pareil. Reprenons l’exemple de notre célibataire, Paul, imposé à un TMI (Taux Marginal d’Imposition) de 30%. S’il investit dans cette solution 100 €, sa réduction d’impôt aura la même mécanique, 100 € * 30% -> 30 € de réduction d’impôts.
Le Plan d’Épargne Retraite, a pris lieu et place d’anciens dispositifs qui permettaient de pouvoir préparer se retraite via des placements financiers. Le but de Bruno Le Maire était de simplifier la gestion de tels placements, en ayant tous ses investissements au même endroit. C’est ainsi qu’en PER, vous allez entendre PERin (Individuel), PERco (Collectif). Le premier correspond aux versements que vous effectuerez à titre personnel, le second, celui qui sera versé par le placement entreprise.
Pour la déduction fiscale, n’est pris en compte que vos versements volontaires. Il y a des limites au versement :
Reprenons l’exemple de Paul, il a un revenu imposable de 33 000 €, il souhaite investir du coup 10% (sans prendre en compte le report de plafonds précédents). Il va investir sur son PER 3 300 €, et réduire son impôt sur le revenu de 990 €. Le calcul est assez simple. Le PER n’est pas simplement une enveloppe fiscale, c’est un placement financier à part entière. Il faudra donc choisir avec précaution l’allocation (comme une assurance-vie) que vous allez mettre à l’intérieur. L’allocation, ce sont les lignes à l’intérieur qui compose votre support. Fonds Euros, Unités de Compte, je vous conseille de vous faire épauler. Vous pouvez même y retrouver des SCPI.
Je préfère tout de même vous alerter sur les contraintes d’un tel placement, car pour moi, il y en a :
S’il avait voulu sortir en rente et non en capital, car oui, avec le PER cela est possible, Impôt sur le revenu après abattement de 10% & Prélèvements sociaux de 17,2% sur une fraction de la rente selon l’âge du titulaire au jour de l’entrée en jouissance de la rente*. Ce placement, pour moi, n’a d’intérêt principal que si, lors du passage à la retraite vous avez un changement de TMI. Exemple, un passage de 30% à 11%, dans le cas inverse, j’ai du mal à voir l’intérêt pour un client, sauf cas exceptionnel. Il faudrait valider tout cela en RDV, car la mise en place d’une telle solution est du sur-mesure.
J’ai eu il y a peu de temps, un client d’un autre cabinet qui m’a mentionné ne pas avoir été informé sur la fiscalité à la sortie. Il a voulu débloquer son argent pour l’achat de sa résidence principale un an après l’ouverture, et a été surpris que l’argent soit de nouveau fiscalisé. Je préfère vous le dire, soyez très vigilant sur ce point-là. Il ne faut pas avoir besoin de ce capital avant la retraite, les conditions de sortie sont contraignantes. Prenez en compte le fait que les sommes ayant ouvert droit à une déduction fiscale, ouvriront droit à une imposition lors de leur retrait. Ce placement n’est pas tout rose !
Semaine prochaine, je vous parle de deux autres placements qui me tiennent à cœur, je ne vous en dis pas plus !
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Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
