Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Décidément, chaque année, c’est la même rengaine, le 31 décembre est une date butoir qu’il ne faut pas oublier. Nous en parlions hier, le Pinel qui ne serait pas acté au 31 décembre verrait sa réduction d’impôt réduite. À moins d’un changement d’ici là… Mais pour les versements sur vos plans épargne retraite, c’est la même chose !
Pour ceux qui ne le sauraient pas, un produit de placement retraite a été mis en place par le gouvernement afin d’agréger toutes les solutions qui pouvaient exister. PERP, PERCO, Madelin, Article 83, vous aviez l’embarras du choix. Maintenant, il va falloir vous habituer à dire PER. La volonté était que les contrats ne soient pas en déshérence, que l’épargnant puisse avoir la main dessus, et offrir une solution globale.
Mais si on creuse un peu plus, le PER (Plan Épargne Retraite), c’est ni plus ni moins, qu’une assurance-vie pour laquelle les caractéristiques telles que l’économie d’impôt, ou la rente sont un petit peu différentes. Je vous cite l’assurance-vie, car comme l’assurance-vie, vous aurez droit de réaliser une allocation, selon votre profil de risque bien sûr. À la différence de celle-ci, les sommes que vous versez sur le PER viennent en déduction de vos revenus déclarés, réduisant ainsi votre impôt sur le revenu.
Par contre, les sommes que vous versez sont bloquées jusqu’à la retraite. Il existe des conditions de sortie à manier avec précaution. Pour résumer, le PER, est un peu comme l’assurance-vie, moins disponible, mais permettant de réduire ses impôts.
Je vais tenter de vous expliquer les choses simplement afin que ce soit le plus clair possible. Le PER permet donc de réduire ses impôts, mais pas de manière directe pour autant. Prenons le premier exemple, le Pinel. En achetant un pinel, vous agissez sur votre impôt directement, le calcul : (Prix achat+Frais de notaire) * 2%, ce montant allant en réduction de l’impôt. Le montant global est de 250 K€, vous avez une réduction d’impôt de 5 000 €, si avant votre impôt était de 10 000 €, vous n’en payez plus que 5 000 €. Facile…
Le PER agit lui comme une déduction fiscale, en résumé, il n’agira pas directement sur votre impôt, mais sur votre revenu imposable. Vous déclarez chaque année 40 000 euros, et ces 40 000 euros vous donnent un montant d’impôt. Votre Taux Marginal d’Imposition est de 30% (tranche la plus haute). Si vous investissez 1 000 € en PER, vous allez déclarer en revenu imposable, 40 000 € – 1 000 €, soit 39 000 €. On connaît aussi votre réduction d’impôt, votre TMI étant de 30 %, 1 000 € * 30% = 300 € de réduction d’impôt pour l’année de déclaration.
Soyez toutefois vigilant, si vous avez droit à une déduction fiscale en entrée, la mécanique sera aussi vraie quand vous sortirez de l’argent de ce PER. Les montants ainsi récupérés se rajouteront à vos revenus imposables. Mais dans la plupart du temps, compte tenu du taux de remplacement (votre retraite étant d’environ 50% de vos revenus), l’impact est moindre, car vous avez une TMI inférieure.
Il existe un plafond cependant sur les versements que vous pouvez effectuer. Ce plafond est calculé chaque année automatiquement. Il reprend les plafonds annuels applicables non utilisés sur les 3 dernières années, ainsi que le plafond annuel applicable sur les cotisations versées sur l’année précédente.
Le PER vous permet en premier lieu de réduire votre revenu imposable et ainsi de maximiser la rentabilité de la somme versée. Ce support est aussi très bien calibré pour préparer votre retraite. Étant un support long terme, il est possible d’avoir une allocation un peu plus offensive, sans pour autant s’éloigner de votre profil de risque.
Ce support est aussi un très bon outil pour préparer votre retraite, les professions libérales s’en sont donc emparées dès le début, cotisant bien moins que les salariés pour la retraite. La plupart des indépendants possèdent un PER afin de se garantir un revenu complémentaire une fois la retraite arrivée.
Cette idée, préparer sa retraite, devient de plus en plus importante dans l’idée des Français. Malgré un régime de retraite en excédent de 3 Milliards cette année, la réforme des retraites à venir devrait venir modifier certains paramètres…
Trouver les meilleures solutions financières
Le Gouvernement a de nouveau mentionné que la réforme des retraites serait faite très rapidement. De plus en plus de personnes au gouvernement parlent de cela. A tel point que François Bayrou a été obligé de dire dans l’éventualité d’un passage sans concertation de la réforme des retraites : « Je suis opposé au passage en force. Si on se lance dans cette voie-là, alors nous sommes certains de coaliser d’abord les oppositions entre elles, puis de diviser la société française », a averti François Bayrou, en appelant à prendre « le temps de la pédagogie ».
Bruno Le Maire lui a répondu qu’un 49-3, n’est pas un passage en force, puisque encadré par la loi. Cela nous promet donc une belle fin d’année. De plus en plus de mondes critique cette réforme. Au niveau des syndicalistes, tel que Laurent Berger : la « situation économique et sociale est très tendue en lien avec la situation géopolitique (…) Chez les travailleurs, l’inquiétude domine. Si vous rajoutez à ça l’idée de lancer une réforme des retraites, c’est intenable. “Pour la CFDT, rien ne justifie aujourd’hui une réforme dans un système pas loin d’être à l’équilibre. Pour nous, il faut jouer sur le maintien dans l’emploi et la durée de carrière pleine”.
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Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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