Qui est Nyko ?
Tous les jours les Ă©quipes de Nyko rencontraient des clients maĂ®trisant mal les donnĂ©es financières. Certains mĂŞme ont fait de grosses erreurs. Après un Ă©change avec nos connaissance, l’idĂ©e est nĂ©e de crĂ©er Nyko ! 1ère plateforme de pĂ©dagogie financière en France.
Le placement PER a été mis en place il y a moins de 3 ans. Il avait pour objectif de faciliter la vie des Français en matière de placement retraite. Les ambitions étaient simples, fin 2022, un nombre de titulaires de PER à hauteur de 3 Millions d’euros. À date, le nombre est deux fois supérieur, 6 Millions de titulaires à fin juin, représentant un encours de 70 Milliards d’euros.
Pour une fois, les résultats sont bien supérieurs aux prévisions de base. Le plan d’épargne retraite (PER), mis en place par la loi Pacte sur le financement de l’économie française, a pulvérisé les compteurs. Lancé en octobre 2019, ce placement retraite comptait donc plus de 6 Millions de titulaires au 30 juin 2022. L’ambition du ministère de l’Économie était d’avoir 50 Milliards en encours, on est à 70 Milliards, 40% de plus…
Prendre l’encours du PER sans parler du marché des produits d’épargne retraite serait une erreur. Au 31 mars, il représentait 280 Milliards d’euros. À l’intérieur se trouve le Madelin, l’Article 83,… Le PER représente 25 % des produits d’épargne retraite. Ce chiffre devrait augmenter au fur et à mesure des années.
C’est encourageant pour les initiateurs de ce placement. Tout d’abord, cela permet d’avoir un système de “retraite complémentaire” basé sur l’épargne, la capitalisation personnelle, puis d’injecter du cash dans l’économie réelle. Maintenant, les allocations PER ne sont pas limitées aux entreprises françaises. Les sous-jacents sont bien plus larges, de l’immobilier à des obligations d’État.
Même si les ambitions sont dépassées, tout n’est pour autant pas “vert” concernant le PER. Les tarifs sont jugés, pour certains contrats, excessifs selon Bruno Le Maire. Une note d’information sur les frais manquant encore de transparence ou de lisibilité. Puis la collecte record n’est pas principalement due à de nouveaux flux. Remplaçant le PERP, le Madelin et les autres supports, la plupart des sommes déposées le sont par transferts. C’est un volume de 79%.
Ce chiffre monte même à 94% pour les PER collectifs, les placements que mettent en place les employeurs. Tout ceci reste une normalité, ce type de contrat étant assez récent, il faut laisser le temps aux épargnants de comprendre l’intérêt d’un tel support et d’y adhérer.
Trouver les meilleurs PER
Il existe des avantages au PER, sa facilité de mise en place et sa transparence. Ce support permet de regrouper en un seul endroit tous les supports d’épargne retraite précédents. Pour une personne qui aurait plusieurs vies, salarié, entrepreneur, cela est un gain de temps considérable.
Fonctionnant comme l’assurance vie sur les allocations, cela permet donc aussi de profiter des marchés financiers ou immobiliers, selon ses envies. C’est une capacité d’allocation forte. Seulement, ce produit a un intérêt qui peut ne pas en être un selon le détenteur.
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Je parle bien sûr de l’aspect fiscal. Vous pouvez opter pour verser de l’argent directement sur votre PER et avoir une fiscalité réduite. Je m’explique, vous déclarez 50 000 € en 2022, la même année, vous versez 5 000 € sur votre PER. Vous pouvez donc opter pour réduire vos revenus déclarés de 5 000 €, soit un restant de 45 000 €. C’est ainsi que vous paierez moins d’impôts.
L’état n’est pas fou pour autant, ce qui est dĂ©fiscalisĂ© en entrĂ©e, sera fiscalisĂ© en sortie. En clair, l’argent qui vous aura permis de rĂ©duire votre revenu au moment du versement, lors des sorties d’argent Ă la retraite se rajoutera au revenu dĂ©clarĂ©. Pour ma part, je pense que si votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) reste identique entre le moment du versement, et la retraite projetĂ©e, le PER n’a pas grand intĂ©rĂŞt. Compte tenu des conditions pour pouvoir sortir l’argent avant la retraite, cela serait dommage de s’enfermer de la sorte. Je parle du versement volontaire bien sĂ»r, le fait de transfĂ©rer ses anciens contrats ou son Ă©pargne d’entreprise, peut avoir du sens pour reprendre les allocations mises en place.Â
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Nyko’s Newslettter
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
Ping:🤑 Le PER double ses objectifs en moins de 3 an...