Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Depuis le 1er Janvier 2022 les conditions bancaires ont drastiquement changé. Il faut savoir que cette information est connue de tous depuis plusieurs mois mais cela ne change pas la donne. Le HCSF a décidé de mettre en place des règles restrictives d’accès au crédit afin de ne pas mettre en danger d’une part les banques et d’autre part les acheteurs.
On a tous en tête la norme des 33 % d’endettement. Depuis que nous sommes adultes, dans la plupart des têtes, les banquiers autorisent des prêts si l’endettement du client est inférieur à 33 % après projet. Il faut savoir que cette norme n’en était pas réellement une. En effet, beaucoup de banques gardaient la main sur les dossiers, et selon les conventions ou les autorisations d’octroi de crédit, pouvaient accéder à des demandes de crédit même si le fameux taux de 33 % était dépassé. Tout cela est fini ! Depuis plus d’un an le HCSF, Haut Conseil de Stabilité Financière a décidé de sonner le coup de sifflet final. Ils ont ainsi mis en place des normes qui sont restrictives. Si les banques venaient à ne pas les suivre, elles seraient ainsi pénalisées.
La norme est donc à visage multiple puisqu’elle demande à ce que les banques respectent ces trois critères :
20,9 % des acheteurs sont exclus du crédit immobilier avec ces nouvelles normes
Toutefois les banques gardent la main sur une partie des dossiers qui ne respectent pas la norme ainsi établi. Les banques ont ainsi la capacité de pouvoir déroger aux règles du HCSF sur 20 % des dossiers. Autre sujet à l’intérieur de ces 20 % de dossier sur lequel ils peuvent déroger, 80 % de ces dérogations doit correspondre à des dossiers d’achat de résidence principale, et donc 20 % pour les investisseurs locatifs. Ces dérogations sont prises en compte sur une valeur trimestrielle.
Cela peut paraître assez simple dans la mise en place, mais pour autant l’impact de telles mesures va avoir un impact fort en 2022. Des calculs ont été faits, ces normes excluent de facto 20,9 % des dossiers de 2021. On se rend donc bien compte que de telles normes vont avoir un réel impact sur le marché immobilier ainsi que sur l’octroi du crédit. Le HCSF a donc pris une décision qui peut être jugée très atypique pour une année post crise, et qui ne laisse pas présager un retournement du marché immobilier. Cette volonté d’encadrement est quand même compliquée à comprendre, car aucune banque aujourd’hui ne fait défaut, et la part des ménages. Il est vrai qu’à la différence des autres Pays, les Français ont un endettement qui a augmenté pour autant nous sommes moins endettés que les Américains, les Anglais, le Japon, l’Espagne, la moyenne de la zone Euro. Donc le HCSF anticipe un retournement potentiel du marché, mais en faisant cela ne vont ils pas restreindre l’accès à la propriété des revenus les plus faibles ?
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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