Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Vous le savez j’imagine, depuis la semaine dernière, le 17 Février il est maintenant possible de faire une délégation d’assurance de manière infra-annuelle. Même si à date, nous ne savons toujours pas les modalités, mise à part que les nouveaux contrats sont éligibles dès Juin et les autres dès Septembre, il est bon de préparer la suite. Le but de cet article est donc de vous expliquer la différence entre les 2, et réaliser un sondage pour savoir ce que vous en pensez. Je vous donnerai le résultat d’ici quinze jours.
Tout d’abord il faut savoir dans quel cadre ce sondage est réalisé. Depuis le 17 Février la Loi Lemoine est la quatrième loi qui va permettre de faciliter la délégation d’assurance emprunteur en France. Ce marché est encore détenu à plus de 85 % par les banques alors que toutes les lois ont mis en place un cadre qui permet de :
Ces conditions ont été instaurées par les lois Lagarde, Hamon et Bourquin. J’aurais pu citer M. Le député Bourquin en premier, c’est lui qui a instauré le changement. Mais pour autant, toutes ces lois n’ont pas permis de dynamiser le marché de l’assurance emprunteur. Les banques traînant souvent des pieds pour de tels changements. La raison est assez simple, l’assurance emprunteur est une marge, qui n’est plus aujourd’hui offerte par la production de taux très bas. Retirer à une banque son assurance emprunteur, c’est un peu comme lui retirer un bénéfice, elle n’aime pas ça. Peu importe les moyens qu’ils utilisent pour se défendre, ils jouent la plupart du temps sur la méconnaissance du client dans ce domaine. Ainsi, ne connaissant pas la date d’anniversaire ou les conditions, lorsqu’ils en font la demande, ils sont souvent renvoyés dans les 22.
Je vais donc tenter de vous résumer ce qu’est la délégation d’assurance emprunteur, c’est la capacité pour un emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier, à minima pour les mêmes conditions, tout en respectant un préavis. La Loi Lemoine instaure plusieurs points, mais le principal est la capacité à faire un changement infra-annuelle. Cela veut dire que vous pourrez oublier la date d’anniversaire, et ainsi faire votre demande à n’importe quel moment, en respectant simplement le préavis demandé. Je pense que celui-ci sera identique la première année, et toujours de deux mois les années suivantes, mais sans date d’anniversaire. La concurrence va donc être rude, puisque les courtiers ou les assureurs, ont un marché de plusieurs milliards d’euros sous la main.
Depuis le 17 Février le changement infra-annuelle est possible, n’attendez pas, en moyenne 15 000 euros de gain.
Il existe plusieurs professions qui peuvent réaliser une délégation d’assurance emprunteur, il faut juste qu’ils soient enregistrés à l’orias en tant que courtier en assurance ou réassurance. Les principales professions auxquels je pense sont donc :
La plupart du temps ces trois professions vous permettent de réaliser une délégation d’assurance emprunteur. Pour autant, certains ne le font pas par manque de temps ou juste pour ne pas créer de conflit avec les banques, je pense plutôt aux courtiers en crédit. Si vous recherchez donc autour de vous, ou sur google, un courtier en assurance, vous en trouverez et en grand nombre. L’intérêt principal de passer par ce type de solution est d’avoir un contact local, en direct, qui aura du temps pour vous expliquer les différentes solutions, et compte tenu de votre situation vous proposer les meilleures délégations. Il faut savoir qu’il existe tout de même une notion de conseil là dedans. Après, cela reste une personne et bien entendu, il faut que vous ayez envie de travailler avec lui. Pour autant, il peut aussi vous permettre de faire un point détaillé de vos assurances, et j’en suis sûr vous faire réaliser de belles économies.
Pour moi la solution du courtier local permet de réaliser un audit global, mettre en place une délégation avec un fort suivi, et réaliser des économies.
Il faut dire qu’aujourd’hui vous avez l’embarras du choix quand vous tapez sur google délégation d’assurance emprunteur. Je vais donc prendre une solution que je connais, Simulassur, c’est un outil de délégation d’assurance emprunteur du groupe Magnolia. L’avantage à mon sens est que cet outil est très ergonomique et qu’il permet d’avoir très rapidement des résultats pour votre délégation d’assurance emprunteur. Vous remplissez la banque, le montant du prêt, le taux, votre identité, et tout cela vous permet d’obtenir un comparatif à l’instant T. Pour vous c’est un gain de temps réel. De plus, ils peuvent s’occuper de toute la mise en place et ainsi vous faire gagner un temps précieux.
Passer par une solution Full Web est un gain de temps certain, mais ne répond qu’à un seul objectif, la délégation d’assurance emprunteur. Vous aurez moins de conseils.
Je vais plutôt m’adresser aux courtiers, mais évidemment cela peut vous intéresser. Simulassur propose sa solution aux courtiers avec un mode hybride, ils mettent l’outil à disposition du courtier, qui peut ainsi vous faire gagner du temps, et par contre ils laissent au courtier tout ce qui est relation commerciale. La tâche de back office étant internalisée chez eux. Cette solution, à mon sens, est un très bon compromis, d’une part vous avez la qualité de suivi d’un courtier local, d’autre part l’efficience de la solution full web. Sachez que cette solution est intégrable sur tout site internet. Je pense donc que cela peut faire la différence pour certains cabinets qui n’ont souvent pas pris le temps ou en manquent pour cet aspect là du métier. L’avis de Nyko sera donc de passer par un courtier local mais en espérant qu’il se serve des outils full web pour un gain de temps et ainsi se consacrer au conseil sur votre dossier.
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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