Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Il y a de cela quelques jours, je faisais un article sur l’assurance emprunteur et la loi Lemoine, du nom de la député LREM qui la porte. En effet, le sénat venait de vider de substance toute la loi, ne permettant plus le changement d’assurance emprunteur infra-annuelle. La commission des finances du Sénat a donc supprimé cette possibilité mais l’état ne l’entend pas de cette oreille. Ce jour, 26 janvier, s’ouvre dans l’hémicycle le débat, et il promet d’être animé.
L’UFC Que Choisir est donc monté au créneau et demande aux sénateurs de réintroduire la possibilité infra-annuelle pour tout emprunteur. Cela permettra de débloquer un marché de l’assurance emprunteur qui à ce jour est encore sclérosé par les lobby bancaires.
Cela fera donc 6 fois que les sénateurs étudient un texte qui permet de mettre en place une réelle concurrence sur le marché de l’assurance emprunteur. 6 fois, on peut se dire qu’ils ont compris que cela devient important de réguler ce marché. Même avec les différents textes de loi mis en place, Hamon, Lagarde, Bourquin, et le fait qu’en réalisant une délégation d’assurance emprunteur, on ne peut que payer moins pour avoir tout aussi bien, les banques trustent le domaine. 85 % des assurances emprunteurs sont donc toujours hébergées au sein des banques. Il faut bien donc comprendre qu’en l’état actuel, le domaine de la délégation d’assurance emprunteur ne marche pas, et pire, il est totalement sclérosé.
Le discours bancaire est bien rodé, elles présentent l’assurance emprunteur comme un accessoire du crédit, hors c’est un pilier de votre prévoyance. Mais en le mettant au second plan, pas besoin de s’attarder dessus. Ensuite, ils ne sont pas transparents, évitant ainsi de se comparer aux concurrents, et souvent le graal étant l’offre de prêt, l’emprunteur ne cherche pas plus loin. Par contre, les règles HCSF changent un peu la donne, l’assurance emprunteur étant prise en compte dans l’endettement elle peut jouer un rôle crucial sur l’obtention d’un prêt immobilier.
85 % des assurances emprunteurs sont encore au sein des banques, qui margent à hauteur de 68 % !
La somme peut paraître folle mais elle est bien réelle. Une étude ayant été réalisée sur les crédits en cours, le fait de libéraliser réellement le marché permettra aux emprunteurs de récupérer 550 Millions d’euros de pouvoir d’achat. Bien sûr tous les crédits seraient concernés par cette loi et cela permettrait un vrai choc de compétitivité. En régulant ainsi le marché, les banques n’auraient plus l’occasion de semer d’embûches les demandes des emprunteurs.
On peut d’ailleurs rappeler que beaucoup de banques sont dans le viseur d’associations de consommateurs pour le non respect des règles de délégation, ou bien concernant des refus qui ne se basent sur aucun argumentaire légal. De plus, une autre mesure est en cours, le fait d’obliger les banques à réaliser la délégation en cas d’équivalence. A ne pas en juger, cela mettrait un bon coup de pied dans la fourmilière.
Dans les dernières semaines le lobby bancaire n’a pas laissé faire les choses, ils ont mis en avant le fait que beaucoup d’emprunteurs seraient démutualiser. Cela est totalement faux mais au moins cela leur permet de faire pression sur les sénateurs et députés pour garder leur assurance emprunteur bien au chaud. Les assurances emprunteurs rapportent une marge aux banques de 68 % en moyenne, dire non à un tel pactole serait de la folie …. Ainsi ils jouent des coudes pour garder en interne les assurances emprunteurs, mais pas de la plus belle des façons, en ayant des prix attractifs, plutôt en ne permettant pas aux emprunteurs d’en changer facilement.
Fort de toute cette analyse, et ne l’oublions pas, 2 mois avant l’élection présidentielle, l’État monte au créneau. Évidemment si l’état monte au créneau, l’opposition tente au maximum de ne pas aller dans le sens de celui-ci. J’ai quand même la sensation que nous sommes pris en otage entre les intérêts bancaires et les intérêts politiques. Bruno Le Maire, souhaite que cette loi soit modifiée et reprenne la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Mon constat sera assez simple, soit les sénateurs retrouvent le chemin de la raison, arrêtent d’écouter les lobby, pensent aux emprunteurs, et là ils remettent en jeu le changement d’assurance emprunteur à tout moment. Soit, cela ne revient pas sur la loi, et ma position est assez simple, nos amis les Sénateurs auront totalement été en dessous du niveau demandé pour avoir un tel poste. A bon entendeur …
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
