Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
J’ai déjà parlé à deux reprises, suite à une lecture d’un post sur Linkedin, d’une plateforme de SCPI qui met en avant le cashback. Pour ceux qui ne le savent pas, le cashback est entré dans nos vies, en grande partie avec nos cartes bleues. Beaucoup d’entre elles ayant mis en place ce système de rétrocession sur les achats. Cela existait aussi dans le monde commercial, on appelle cela une rétrocession ou prime de parrainage. La plupart du temps, cette rétrocession était mise en place afin de pouvoir dynamiser le développement clientèle.
Pourquoi j’ai décidé d’en reparler aujourd’hui ? J’ai reçu un appel, il y a moins de 10 jours, d’une plateforme dédiée aux placements financiers, le message répondeur est sans appel :”Nous vous proposons d’investir dans une SCPI Franco Allemande, et compte tenu de l’aspect de lancement, nous mettons en place une rétrocession de 4%”. Le fameux cashback du premier paragraphe. Aujourd’hui j’ai la sensation que 4 modèles s’opposent, ou se tutoient, avec un des modèles qui perd un peu de vitesse…
Trouver les meilleures solutions immobilières
C’est le modèle dont j’ai pu parler lors de mon article sur Louve Invest. J’ai d’ailleurs, entre temps, eu le fondateur, Clément Renault au téléphone. Un échange assez fluide et relativement clair, j’avais quelques questions, il avait quelques points de désaccords sur mon article. Pour autant nous avons pu nous mettre d’ accord sur un point, la politique commerciale d’une société dépend de sa propre vision.
Louve Invest a décidé de mettre en avant le côté cashback, en appuyant sur le fait que la technologie leur permettait de pouvoir réaliser cela. En clair, compte tenu du fait qu’ils ne fournissent qu’un seul produit et qu’ils ont automatisé toutes les tâches y afférentes, cela leur permet d’être plus efficaces et ainsi ils peuvent rétrocéder une partie de leur commission.
4 modèles se tutoient, que faudrait-il mettre en place pour que le consommateur devienne « consommacteur » ?
Je n’ai aucun souci avec leur modèle, il ne représente pas ce que je pense, mais il a le mérite d’exister. Il a pu aussi me dire que différents acteurs ou CGP voyaient d’un très mauvais œil ce modèle du cashback. Je peux aussi l’entendre, la valeur de parts étant fixées par le marché, effectuer une rétrocession, c’est indirectement en réduire sa valeur. Un article a été publié sur le site Finyear, émanant de Hubert de Vauplane, associé du cabinet Kramer Levin à Paris, mentionnant que cela ne pouvait juridiquement pas leur être reproché.
“Nous estimons qu’un CIF fournissant un conseil en investissement non-indépendant peut restituer à ses clients les commissions et avantages perçus. […]. Enfin, l’idée d’une atteinte à l’égalité des porteurs […] ne saurait résister à l’analyse juridique”
– Hubert de Vauplane, extrait du mémo réglementaire pour Louve Invest
Clément je suis preneur du mémo réglementaire… Même si le modèle est juridiquement valable, les fournisseurs de SCPI seront-ils en accord avec cette démarche commerciale ? Ma volonté n’est pas de pointer du doigt leur modèle, il existe, il marche. Je crois que l’objectif de collecte cette année chez Louve Invest est entre 60 et 100 Millions, si les concurrents ne l’apprécient pas, les consommateurs eux oui. On voit bien aussi sur les commentaires que les personnes qui ont pu faire affaire avec eux sont satisfaits, c’est donc le premier modèle, se focaliser sur un seul produit, le disrupter, et le rendre scalable.
Cette fois-ci j’ai regardé le modèle qui permet à un client d’avoir un service pour un % de frais additionnels. Prenons donc l’exemple de Masteos ou Beanstock, qui ajoutent des frais sur l’achat, le mobilier, au vu du service fourni. On peut donc se dire cette fois-ci qu’on va à l’inverse du modèle précédent, on paie plus cher un bien, pour avoir un service clef en main. L’exemple est frappant, sur un bien à environ 70 000 euros, Masteos ajoute 8 000 euros de commission quand Beanstock sur un prix de 64 000 euros ajoute 10 000 euros. Évidemment, la commission diminue avec le prix du bien, mais elle existe.
Le consommateur plébiscite ces deux plateformes, compte tenu du service qu’ils apportent, recherche du bien, ameublement, travaux, suivi locatif. Quand dans le premier cas on cherche à tout prix à réduire la facture, dans le deuxième on est prêt à l’augmenter pour ne rien faire. Le système all inclusive de l’achat immobilier. Certains appellent cela la start-up du fainéant, le titre m’a fait rire même si j’en comprends le sens. Pour ma part, ces start up ont permis à chacun de pouvoir investir à 800 kilomètres de chez lui sans se déplacer et en laissant tout gérer.
Accrochez vous bien, ce modèle est plus récent, et moins répandu. En vous apportant un modèle différent, une technologie différente, on facture des frais. Je reprends ici l’exemple de Bricks, qui a amené un concept et une technologie. Le modèle de la Bricks, une valeur de départ de 10 euros qui amène d’un côté des rétrocessions et de l’autre une évolution du prix de la part. Un modèle tellement nouveau qu’il est en pleine mutation de son agrément. Bricks permet donc de découper un bien en plusieurs milliers de parts, vous les achetez comme on achète un colis sur Amazon (très simple), et ainsi vous avez du rendement et une évolution de la part. Cela ressemble un peu à des SCPI.
Ce modèle inclut aussi des frais, chez Bricks, les frais sont de 10 %, une somme importante, en rapport avec l’apport technologique et le nouveau modèle créé. Leur levée de fonds a été tellement importante qu’ils sont obligés de la transformer. Dans ce modèle-là, l’investisseur est prêt à payer 10 % de l’investissement si une solution technologique lui est apportée, avec un modèle différent. Il est évident que Bricks a su se démarquer par sa communication d’abord, puis par la mise en place dès le début d’un marché secondaire.
Dans ce modèle là, on parle de la vie de tous les jours d’un CGP Non Indépendant. L’indépendant ne fonctionne qu’à la lettre de mission, le Non Indépendant lui évoluant sur la lettre de mission, les commissions, et honoraires. C’est là que ces 3 modèles précédents me surprennent. Le dernier modèle est un peu en perte de vitesse, cédant des parts de marché à ces autres modèles. Il est tout de même bien présent et continue à évoluer, sans pour autant se réinventer.
J’entends de plus en plus de personnes se tourner vers ces autres modèles après avoir reçu le conseil d’un CGP. En quelques mots, le conseil est fait par un professionnel du métier, mais la mise en pratique est faite par ces plateformes monoproduits. Est-ce que ces 3 modèles annoncent la fin du CGP ? Je ne pense pas pour autant, mais ils invitent à réfléchir. D’une part, sauf erreur de ma part, quasi aucun d’entre eux ne fonctionne en BtoB, une vision seule du BtoC. Un CGP ne pourra ainsi pas proposer ce type de solutions à ses clients… De plus, un CGP n’a pas la capacité technique ou financière pour lancer une plateforme dédiée à un seul produit. C’est du temps de l’argent, et souvent nous avons le nez dans les dossiers au quotidien.
Demain nous aurons à innover, inventer, mais seul ce ne sera pas possible ou ce sera très compliqué. Les sommes à mettre en place sont conséquentes, le temps est important même si le résultat est au RDV, il faut tout de même en passer par une phase de développement. L’idée d’une plateforme BtoBtoC serait intéressante, proposer des solutions en marque blanche à des CGP pour leur permettre d’étoffer leur clientèle. Cette idée me plaît personnellement, si quelqu’un s’y connaît en technologie… Je suis d’ailleurs preneur de tout contact, il va falloir un jour révolutionner le monde du CGP en permettant à chacun d’avoir accès à des outils de développement commercial passif… Le mot de passif est jeté, c’est ni plus ni moins que développer son core business en mode “automatique”. Certains fournisseurs l’ont déjà fait, Link by Primonial, Moniwan par La Française… Inventons une technologie en marque blanche qui permettra à chaque cabinet d’étoffer sa gamme de solutions.
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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