Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Quand on vous dit que c’est le placement préféré des Français, on ne vous ment pas, au 31 Décembre 2021, pas moins de 1 876 Milliards d’€ étaient placés sur ce support. A titre de comparaison, c’est plus que le PIB Brut de l’Italie, du Canada ou encore de la Russie. Il faut dire que ce support, malgré son âge, a toujours des avantages. D’une part, il est proposé par les banques et les CGP, courtiers en assurances, et d’autre part, il dispose d’avantages fiscaux mais aussi en termes de sécurité du capital ou de rendement.
Malgré son âge, l’assurance vie a su se réinventer et aussi casser les codes. Je pense par exemple à de nouveaux acteurs de la collecte qui ont mis en avant la facilité de souscription, ou la participation via le rendement. Ainsi on peut citer des nouveaux venus tels que Monpetitplacement, Yomoni, Cashbee… Ces plateformes se basent sur des assureurs bien sûr, mais elles ajoutent un aspect d’une part technologique et ensuite de vision globale.
Trouver les meilleures solutions financières
Monpetitplacement met en avant par exemple le fait de ne pas prendre de frais d’entrée sur le support, d’avoir des frais de gestion faible mais l’innovation est qu’ils vont gagner leur vie sur le rendement que vous allez avoir. Plus vous gagnez, plus ils gagnent. De plus, ils proposent un parcours client full web incluant du conseil vidéo.
Nalo eux misent sur leur capacité à mettre en place des portefeuilles totalement individualisés et avoir une méthode de gestion performante. Ils annoncent ainsi une rémunération moyenne de 8 % en 2021, pour une assurance vie investie à 95 % en actions. Il faudra être vigilant pour autant, cette rémunération étant au prix d’une forte volatilité.
Mais nous n’avons pas parlé de l’aspect technologique, avant pour ouvrir un contrat d’assurance vie, il fallait du temps et du papier. La première évolution a été de digitaliser cela, mais le temps était toujours important. Aujourd’hui, ces nouvelles plateformes raccourcissent le délai pour ouvrir une assurance vie et mettent en avant l’expérience utilisateur.
Paris a perdu 1 % en 2021 sur le marché immobilier.
La technologie a aussi du bon, lors d’une demande de retrait, le client a souvent une volonté d’avoir son argent rapidement. Le délai légal est de 2 mois, mais faut-il se baser sur le délai légal pour récupérer son argent ? Il faut dire que selon les assureurs ou les plateformes le délai peut être plus ou moins long.
Chez certains, le fait que tout se fasse encore à la main rallonge les délais, et il n’est pas rare de voir une demande de rachat prendre 4 à 6 semaines. Alors que les assureurs ou les plateformes qui mettent en place les nouvelles technologies, le délai peut être de 72 heures. Il va donc falloir miser sur le bon partenaire si vous souhaitez récupérer votre argent rapidement. Soyez vigilant sur les délais pour récupérer votre argent, si vous connaissez en amont le besoin que vous allez avoir, anticiper un maximum.
Hugues Aubry, membre du Comex de chez Generali, s’engage par exemple à un délai de 72 heures si toutes les informations qu’exige la réglementation ont été récupérées. Il faut dire que parfois, un CGP ou un Courtier en assurance est aussi l’intermédiaire entre le client et l’assureur, il faut que chaque maillon de la chaîne soit performant.
S’en suit les demandes d’arbitrage, si votre contrat dispose d’une allocation ayant un peu d’unités de compte, la rapidité d’arbitrage peut être un élément important. Dans le cas de marchés baissiers ou haussiers, la réactivité peut permettre de gagner plus, ou tout du moins de minimiser les pertes. Spirica s’engage par exemple à mettre en place les demandes d’arbitrage sous un délai de 24 heures.
Trouver les meilleures solutions financières
Un contrat d’assurance vie peut regrouper plusieurs types de supports, c’est un peu un fond à tiroirs. Que ce soit du Fonds Euros, des actions, des obligations, des OPCI, SCPI, SCI ou bien des titres vifs, du private equity, de la dette privée ou bien même des produits structurés, la gamme est très large. Cette diversité permet donc de pouvoir avoir des allocations de plus en plus hétérogènes et ainsi optimiser le risque par rapport au rendement.
Il y a encore quelques années, la vie était simple pour les assureurs, une allocation 70 % en Fonds Euros, puis le reste diversifié. Le Fond euro était bien rémunéré entre 1 et 2 %, et le reste permettait normalement d’optimiser la rentabilité. Aujourd’hui avec la baisse de rémunération des Fonds Euros, il est nécessaire de faire des allocations sur mesure. La tendance aujourd’hui sur le marché est donc de mettre en place un contrat en 3 parties, ⅓ Fonds Euros, ⅓ OPCVM actions ou diversifiés, et ⅓ en immobilier par exemple… Les rendements n’atteindront pas les sommets mais la volatilité sera plus faible.
Un des dernier produit introduit dans l’assurance vie est la possibilité de mettre en place du Private Equity au sein de ces contrats. Le Private Equity est la définition de fonds qui investissent dans des sociétés non cotées. Il faut dire que ces “poches” d’investissement disparaissent vite, un assureur achète par exemple 10 Millions à un fonds, une fois que tout a été acheté par les clients, la souscription est fermée. Il va donc falloir être rapide si vous avez un type de fonds en tête.
A l’époque, tout contrat d’assurance vie nécessitait une relation avec un conseiller afin d’effectuer des démarches, des arbitrages ou tout autre demande. Dans les années 2000 avec le boom d’internet les choses ont changé. Par exemple Linxea permettait déjà de gérer son contrat à distance, sans se déplacer avec des frais proches de 0 %. On peut dire qu’à ce moment-là, plus de 1 000 fonds disponibles, le client avait un peu mal à la tête. Aujourd’hui la priorité est de simplifier et de former ou d’informer. Avant les plateformes vous proposaient plusieurs lignes, et elles mettaient en avant une allocation parfaite, aujourd’hui elles vendent une allocation qui correspondra à votre profil de risque et vos besoins. Plus simple pour la lecture du client, qui n’a pas une connaissance assez fine pour choisir entre 1 000 fonds.
Yomoni fonctionne sur la méthode Profil de risque, avec la mise en avant de 10 profils, du plus sécuritaire au plus risqué. Nalo lui fonctionne sur les projets, mettant ainsi en avant le délai entre la souscription et le projet mentionné ainsi que le gain désiré. C’est ainsi que si vous souhaitez avoir le maximum de cash dans 20 ans à la retraite, l’allocation ne sera pas la même que si vous avez besoin d’un apport pour acheter votre résidence principale dans 5 ans.
Vous l’aurez compris, ce dinosaure de l’investissement a pris son coup de jeune, somme toute pas au niveau de Jurassic Park 6 mais on peut dire que le lifting mis en place a tout de même été révolutionnaire. Peu importe l’opérateur vers qui vous vous tournez, formez vous et informez vous.
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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