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🏦 1/3 des demandes de crédit refusées ! Des solutions by Nyko

🏦 1/3 des demandes de crédit refusées ! Des solutions by Nyko
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Nous en parlons depuis plusieurs semaines, l’accès au crédit devient une des problématiques de l’année 2022. Entre le taux d’usure qui n’a pas subi de coup de pouce sur le mode de calcul, des normes HCSF toujours aussi strictes, et un taux d’emprunt qui augmente, les emprunteurs ont de plus en plus de mal à obtenir leur prêt immobilier. Les acteurs voient depuis plusieurs semaines que le taux de dossiers refusés ne cesse d’augmenter.

Le constat de MeilleurTaux

Il y a encore deux ans, les taux de crĂ©dit Ă©taient bas, les règles d’endettement moins contraignantes, et les emprunteurs avaient beaucoup plus de facilitĂ© Ă  emprunter. En 2022, la redescente est dure, pour reprendre la phrase du film “le plus dur c’est pas la chute, c’est l’atterrissage », et on peut dire qu’en ce moment l’atterrissage fait mal.

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Les taux depuis les 6 derniers mois n’ont fait que grimper, et c’est ainsi qu’on voit de plus en plus de dossiers atteindre les 2 % sur 25 ans. La directrice de la communication, Maël Bernier, explique que malgré tout, avec une inflation à plus de 5 %, emprunter à 2 % reste confortable. Celà n’est pas faux, mais malheureusement, cette augmentation de taux à de multiples répercussions sur les demandes de crédit immobilier.

🏦 1/3 des demandes de crédit refusées ! Des solutions by Nyko

Des normes HCSF qui ne laissent aucune marge

Meilleurtaux dans son baromètre a mis en avant les diffĂ©rents taux de personnes se voyant refuser leur prĂŞt et les raisons d’un tel refus. Il faut dire qu’entre l’inflation et l’augmentation des loyers, de plus en plus de mĂ©nages voient leur pouvoir d’achat diminuer. De moins en moins de demandes de prĂŞt remplissent les normes HCSF de 35 % d’endettement brut après projet.

Au mois de Janvier 2021, 71 % des dossiers arrivaient à être sous la barre des 35 % d’endettement et pouvaient donc voir leur demande aboutir positivement. Le mois dernier, c’est seulement 59 % des dossiers qui respectaient cette règle pourtant essentielle. Ce recule de 12 % est conséquent, puisque de facto il sort ces demandes de prêt d’une possible acceptation. Pour autant les banques ont toujours la capacité à déroger, mais elles le font très peu…

Il devient de plus en plus compliquĂ© d’obtenir son prĂŞt immobilier.

Maël Bernier annonce même que dans les dossiers en cours, 30 % sont totalement infinançables, et 10 % sont en zone “grise”. Cette zone grise, ce sont des dossiers qui ne remplissent pas totalement la norme, mais qui selon le projet et la dérogation pourraient se voir valider. 

Taux d’usure quand tu nous tiens…

Le calcul est le même, mais malheureusement avec son décalage temporel, il ne permet pas de prendre totalement en compte les augmentations rapides de taux de crédit. C’est ainsi que dans une phase de remontée des taux significatives, le taux d’usure semble déconnecté de la réalité. Pour preuve, les organismes qui en sont les garants ne voient pas le nombre de refus augmenter, pour eux la situation va bien….

Meilleurtaux donne même un exemple, un couple de 42 ans, qui gagne 3 500 € net par mois, souhaitant emprunter 200 000 € sur 20 ans, se verra proposer selon son profil bien sûr, un taux d’environ 1,85 %. S’ils optent pour une assurance à 100 % pour madame et 50 % pour monsieur, un coût de 0,4% sur l’assurance emprunteur, une caution de 2 260 €, le calcul du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), atteindra 3,04%.

Ce couple ne peut pas emprunter, le taux d’usure qui cape une telle durée, 20 ans, est fixé à 2,57 %. C’est ainsi que la réponse sera non, et pas besoin de négocier avec la banque, elle ne pourra rien faire. Meilleurtaux via sa porte parole nous annonce que si rien ne change le marché immobilier pourrait bientôt devenir totalement bloqué, et le taux de refus de demandes de prêt exploser.

Quelques solutions 

Notre rôle, chez Nyko, n’est pas seulement d’analyser pour vous les différentes tendances, sans pour autant donner par moment de solutions. Cela serait trop simple. Dans le cas du crédit immobilier, il existe différentes solutions. Nous en avons déjà parlé, donc ces solutions seront un résumé de ce que nous avons déjà pu mentionner, à savoir :

Trouver les meilleures solutions financières

  1. Demander une délégation d’assurance emprunteur : la banque ne va pas aimer cela, mais si votre dossier ne passe pas au niveau du taux d’usure, il est possible dès la demande de prêt de demander une délégation. La différence entre une assurance de prêt fournie par la banque ou bien en délégation est en moyenne de 40 % soit 15 000 €, cela peut faire que votre demande de prêt soit acceptée.
  2. Jouer sur les quotités assurées : Il faut à minima être à 100 % sur le prêt immobilier, mais vous pouvez opter pour être à 50 % chacun si vous êtes en couple… Cela peut avoir un impact, puisque le coût de l’assurance de prêt est aussi directement lié à la quotité assurée. Évidemment après avoir acté votre bien, je vous conseille de refaire une étude en délégation et opter pour un taux qui correspond à votre situation.
  3. Négocier les frais de dossier bancaire : c’est le moment où il va falloir négocier avec la banque. Vous êtes un client fidèle, ou un client à conquérir, faîtes jouer les frais de dossier pour que le coût global diminue.
  4. Augmenter votre apport : Nyko n’est pas magicien, mais dans ces moments-là, il faut savoir évoquer la chose avec ses parents. Cela peut être l’objet d’une donation partage, ou une donation simple, à valider avec votre notaire. D’une part vos parents commencent à optimiser leur succession, d’autre part vous voyez votre projet se réaliser.  

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Nicolas
Nicolas

Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.

2 Comments

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  2. Ping:🌆 2023 sera une année compliquée pour l'immobilier, quoique....

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