🏩 Calculer son TAEG et vĂ©rifier que son crĂ©dit soit acceptĂ© !

🏩 Calculer son TAEG et vĂ©rifier que son crĂ©dit soit acceptĂ© !
Sommaire

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est sur la bouche de toutes les banques ou courtiers Ă  l’heure actuelle. Pourquoi ? C’est trĂšs simple, le TAEG va dĂ©finir si vous obtiendrez ou pas votre crĂ©dit immobilier. En effet, si celui-ci dĂ©passe le taux d’usure, c’est un NON direct. Mais aprĂšs tout, le TAEG c’est quoi ?

Qu’est ce que le TAEG ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), appelĂ© il y a encore quelques annĂ©es le TEG, est un pourcentage de coĂ»t total du crĂ©dit pour l’emprunteur. Ce pourcentage reprĂ©sente donc tous les frais inclus au prĂȘt immobilier, et il est calculĂ© de façon annuelle. En clair, si vous empruntez 200 000 €, et que le coĂ»t global du crĂ©dit est de 300 000 €, cela correspond au coĂ»t de 100 000 € supplĂ©mentaires, calculĂ© de façon annualisĂ©e et exprimĂ© en pourcentage. 

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Bien sĂ»r le TAEG est plus important que le taux annoncĂ© par la banque au dĂ©but, le taux nominal. Effectivement, le TAEG inclut le taux nominal et tous les frais qui viennent s’y rajouter. Il ne peut donc qu’ĂȘtre supĂ©rieur au taux nominal.

🏩 Calculer son TAEG et vĂ©rifier que son crĂ©dit soit acceptĂ©e !

Nous évoquions le crédit immobilier, mais il faut savoir que le TAEG concerne bel et bien le crédit immobilier et aussi le crédit à la consommation. Le TAEG inclut donc différents frais à savoir :

  • Le taux nominal du prĂȘt (celui que propose la banque)
  • Les diffĂ©rents frais de dossier 
  • Les frais payĂ©s aux intermĂ©diaires afin d’obtenir le prĂȘt (courtier par exemple)
  • Les coĂ»ts d’assurance
  • Les garanties obligatoires
  • Les diffĂ©rents frais d’ouverture et de tenue de compte
  • Le coĂ»t de l’évaluation d’un bien immobilier

Il faut absolument que le TAEG soit infĂ©rieur au Taux d’Usure sinon c’est mort !

Il faut noter que dans le TAEG ne rentrent pas en compte, les frais de notaire, les indemnitĂ©s de remboursement anticipĂ© ainsi que les intĂ©rĂȘts intercalaires en VEFA (Vente en Etat Futur d’AchĂšvement).

A la diffĂ©rence du TEG, le TAEG inclut bien dans son calcul l’assurance emprunteur.

Pourquoi calculer le TAEG ?

C’est trĂšs simple, l’état a mis en place un garde fou, appelĂ© le Taux d’Usure. Vous avez sĂ»rement dĂ» en entendre parler derniĂšrement. Le Taux d’Usure est la barriĂšre au-dessus de laquelle la banque ne peut plus Ă©mettre de prĂȘt. C’est ainsi qu’au-dessus du taux d’usure le prĂȘt est considĂ©rĂ© comme usuraire.

Comment calculer son TAEG ?

Il faut dire qu’il y a de quoi à s’arracher les cheveux quand on voit la formule pour calculer le TAEG : 

🏩 Calculer son TAEG et vĂ©rifier que son crĂ©dit soit acceptĂ©e !

Les paramÚtres étant ceux-ci (pour les mathématiciens) :

  • x : le TAEG
  • m : le numĂ©ro d’ordre du dernier versement de la banque Ă  l’emprunteur
  • i : le numĂ©ro d’ordre du versement
  • Vi : le montant du versement i
  • Ti : le mois auquel le versement i a Ă©tĂ© effectuĂ©
  • n : le nombre d’ordre du dernier remboursement de l’emprunteur Ă  la banque (le nombre de mensualitĂ©s)
  • j : le numĂ©ro d’ordre d’un remboursement
  • Rj : le montant du remboursement d’ordre i
  • tj : le mois auquel le remboursement d’ordre i a Ă©tĂ© effectuĂ©

Je pense que dans la salle certains font des malaises, avec une telle complexitĂ©, pas de crainte, nous allons vous simplifier les choses. Tout d’abord vous avez le simulateur de TAEG de CyberprĂȘt qui est trĂšs bien fait. Vous pouvez y accĂ©der par ici 

https://www.cyberpret.com/calcul-pret-immobilier/calcul-teg.php

Cyberpret est une solution pour internaliser sur wordpress des simulateurs financiers, je pense que d’ici peu je vous le mettrai Ă  disposition. Vous avez aussi le fichier rĂ©alisĂ© par Horiz.io, fichier excel, que je vous mets aussi Ă  disposition avec leur accord. Horiz.io est une plateforme d’investissement locatif :

https://horiz.io/ressources/excel-calcul-taeg-taux-d-usure 

Ainsi avec ces deux simulateurs vous aurez la capacité de calculer votre TAEG.

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RĂ©duire son TAEG

Il existe des solutions si votre TAEG est trop important, mais il va falloir vous armer de patience et vérifier que celles-ci soient acceptées par la banque. Les différentes solutions sont donc :

Ces quelques solutions, mise Ă  part une nĂ©gociation directe du taux, sont des solutions qui peuvent vous permettre de diminuer votre TAEG, passer sous la barre du taux d’usure, et ainsi obtenir votre prĂȘt immobilier.

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Nicolas
Nicolas

Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.

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