Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est sur la bouche de toutes les banques ou courtiers à l’heure actuelle. Pourquoi ? C’est très simple, le TAEG va définir si vous obtiendrez ou pas votre crédit immobilier. En effet, si celui-ci dépasse le taux d’usure, c’est un NON direct. Mais après tout, le TAEG c’est quoi ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), appelé il y a encore quelques années le TEG, est un pourcentage de coût total du crédit pour l’emprunteur. Ce pourcentage représente donc tous les frais inclus au prêt immobilier, et il est calculé de façon annuelle. En clair, si vous empruntez 200 000 €, et que le coût global du crédit est de 300 000 €, cela correspond au coût de 100 000 € supplémentaires, calculé de façon annualisée et exprimé en pourcentage.
Bien sûr le TAEG est plus important que le taux annoncé par la banque au début, le taux nominal. Effectivement, le TAEG inclut le taux nominal et tous les frais qui viennent s’y rajouter. Il ne peut donc qu’être supérieur au taux nominal.
Nous évoquions le crédit immobilier, mais il faut savoir que le TAEG concerne bel et bien le crédit immobilier et aussi le crédit à la consommation. Le TAEG inclut donc différents frais à savoir :
Il faut absolument que le TAEG soit inférieur au Taux d’Usure sinon c’est mort !
Il faut noter que dans le TAEG ne rentrent pas en compte, les frais de notaire, les indemnités de remboursement anticipé ainsi que les intérêts intercalaires en VEFA (Vente en Etat Futur d’Achèvement).
A la différence du TEG, le TAEG inclut bien dans son calcul l’assurance emprunteur.
C’est très simple, l’état a mis en place un garde fou, appelé le Taux d’Usure. Vous avez sûrement dû en entendre parler dernièrement. Le Taux d’Usure est la barrière au-dessus de laquelle la banque ne peut plus émettre de prêt. C’est ainsi qu’au-dessus du taux d’usure le prêt est considéré comme usuraire.
Il faut dire qu’il y a de quoi à s’arracher les cheveux quand on voit la formule pour calculer le TAEG :
Les paramètres étant ceux-ci (pour les mathématiciens) :
Je pense que dans la salle certains font des malaises, avec une telle complexité, pas de crainte, nous allons vous simplifier les choses. Tout d’abord vous avez le simulateur de TAEG de Cyberprêt qui est très bien fait. Vous pouvez y accéder par ici
https://www.cyberpret.com/calcul-pret-immobilier/calcul-teg.php
Cyberpret est une solution pour internaliser sur wordpress des simulateurs financiers, je pense que d’ici peu je vous le mettrai à disposition. Vous avez aussi le fichier réalisé par Horiz.io, fichier excel, que je vous mets aussi à disposition avec leur accord. Horiz.io est une plateforme d’investissement locatif :
https://horiz.io/ressources/excel-calcul-taeg-taux-d-usure
Ainsi avec ces deux simulateurs vous aurez la capacité de calculer votre TAEG.
Trouver les meilleures solutions immobilières
Il existe des solutions si votre TAEG est trop important, mais il va falloir vous armer de patience et vérifier que celles-ci soient acceptées par la banque. Les différentes solutions sont donc :
Ces quelques solutions, mise à part une négociation directe du taux, sont des solutions qui peuvent vous permettre de diminuer votre TAEG, passer sous la barre du taux d’usure, et ainsi obtenir votre prêt immobilier.
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Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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