Qui est Nyko ?
Tous les jours les équipes de Nyko rencontraient des clients maîtrisant mal les données financières. Certains même ont fait de grosses erreurs. Après un échange avec nos connaissance, l’idée est née de créer Nyko ! 1ère plateforme de pédagogie financière en France.
En ces temps de crise Covid, de troubles financiers, il est bon de savoir sur quel support placer son argent. Tout le monde ne peut pas arriver à avoir de l’argent disponible à la fin du mois, mais si tel est votre cas félicitations. Maintenant que nous savons que vous pouvez épargner environ 200 € / mois, il va falloir savoir sur quel support il serait intéressant de les placer.
C’est ainsi la toute première question qu’il va falloir se poser, avez-vous la capacité de mettre en place un prêt immobilier ou pas. Les normes HCSF sont claires, mais il va falloir vérifier votre éligibilité à un prêt. Les conditions sont claires, pour un prêt immobilier, il ne faut pas dépasser les 35 % d’endettement sans différentiel. Pour rappel voici la formule :
N’oubliez pas que dans le montant des prêts, il faut mettre tous les prêts y compris les prêts à la consommation ainsi que les pensions alimentaires définies par un juge. Si votre taux d’endettement est supérieur à 35 %, l’accès au crédit immobilier semble compromis. Deuxième cas, l’accès au crédit pour le financement de SCPI. Dans ce cadre là, certains fournisseurs de type Primonial ou Perial, se sont associés avec des banques tel que Crédit Mutuel Arkea, si avec cette formule l’endettement est inférieur à 50 %, vous semblez avoir accès au prêt :
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Pour autant, afin de faciliter la lecture de chacun, nous allons prendre en compte le fait que l’accès au crédit ne vous est pas possible, donc il va falloir épargner ces 200 € / mois sur des supports disponibles sans crédit. La chose n’est pas aisée, il existe plusieurs types de supports, qui ont plus ou moins d’intérêts. Nous allons essayer de vous donner une vision du champ des possibles, cela n’étant ni un conseil, ni une vision exhaustive.
Il existe une multitude de supports disponibles avec une épargne de 200 € / mois, que ce soit fournis par votre banque, un assureur ou bien un CGP. Il va donc falloir les classer selon plusieurs critères, le risque, le rendement, la disponibilité. Ces critères permettent d’anticiper de futurs besoins que vous pourriez avoir.
Les livrets bancaires permettent d’avoir une épargne disponible à l’instant T. En un seul virement vous récupérez tout votre argent. Cette disponibilité est souvent le signe d’une rentabilité inférieure à d’autres supports, mais elle permet de rémunérer un minimum le rendement de l’épargne. Trois grands types de livrets bancaires sont disponibles à l’heure où nous parlons, le Livret A, le Livret d’épargne populaire, et le Livret de Développement Durable.
Leurs rémunérations, au moment où nous parlons, est donc la suivante :
Support | Rendement |
Livret développement durable | 1 % |
Livret épargne populaire | 2,2 % |
1 % |
Le Livret A devrait passer à 2 % en Juillet 2022.
Pour ceux qui ont des supports bancaires, sachez que la rémunération devrait être augmentée au mois de Juillet, car comme vous le savez le taux d’inflation dépasse les 4%, alors que les taux interbancaires sont aux alentours de 0,58 %.
C’est un support qui est bien connu par son nom, mais mal par sa mécanique. Quasiment tous les CGP vous le diront, les clients pensent que l’argent est bloqué 8 ans sur le support assurance vie. Cela est faux, l’argent est disponible à chaque moment, moins rapidement que les livrets bancaires, mais ça l’est tout autant. Il faut savoir qu’il est plus intéressant de retirer après 8 ans, compte tenu de l’abattement mis en place sur les intérêts d’emprunt. Pour autant il est toujours intéressant d’avoir de l’argent sur une assurance vie, d’une part selon l’allocation les rendements peuvent être plus intéressants que les livrets bancaires, d’autre part il existe un intérêt sur la succession, avec un abattement de 152 500 € / enfants / parents.
Voici par exemple, le classement des fonds euros pour l’année 2021 :
Compagnie | Contrat | Taux 2021 ▼ |
Garance | Garance Epargne | 2,75% |
AGPM Vie | Plan Eparmil Epargne Handicap | 2,50% |
BNP Paribas Cardif | Cardif Elite (fonds Euro Private Stratégies) | 2,50% |
Garance | Garance Sérénité | 2,50% |
Suravenir | Sérénipierre (Groupe Primonial) (fonds Sécurité Pierre Euro) | 2,50% |
Allianz Vie | Allianz Vie Fidélité (fonds en euros avec une garantie de fidélité) | 2,43 % à 2,90 % |
Oradéa Vie | Target + (Primonial) (fonds Sécurité Target Euro) | 2,35% |
Spirica | Spirica Capitalisation (UAF Life Patrimoine) (fonds NeoEuro Garanti 2) | 2,28% |
Spirica | Arborescence Opportunités (UAF Life Patrimoine) (fonds NeoEuro Garanti 2) | 2,28% |
Spirica | Arborescence Retraite Madelin (UAF Life Patrimoine) (fonds NeoEuro Garanti 2) | 2,28% |
Spirica | Version Essentielle (UAF Life Patrimoine) (fonds NeoEuro Garanti 2) | 2,28% |
Il existe même des assureurs qui ont mis en place une option qui est le Versement Programmé, vous définissez un montant que vous souhaitez investir dès le début, et tant que vous ne dîtes pas non, il sera prélevé sur votre compte tous les mois. L’avantage aussi de rentrer sur des marchés de façon mensuelle, c’est le lissage du risque.
Le PER (Plan d’Epargne Retraite) est ni plus ni moins qu’une assurance vie ayant un intérêt fiscal. Mis en place en remplacement de différents supports tel que le PERP, le PER a un intérêt de placement et de fiscalité. Pour autant, prenez en compte que les sommes versées sur le PER sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf dans le cas de raisons particulières. Autre point à prendre en compte, si vous avez une défiscalisation en versement, vous aurez une fiscalité en retrait. Si votre TMI dans le temps n’est pas amenée à changer, il faudra être vigilant sur un tel support.
Il est possible de financer des SCPI de 3 façons, que ce soit en cash sur un montant supérieur à 2 500 €, à crédit, ou bien en versement mensuel. Compte tenu de notre montant d’épargne mensuel, il sera peut être nécessaire d’attendre un an, pour pouvoir investir sur des SCPI en versement mensuel, mais c’est tout à fait possible. Par exemple, La Française a mis en place Moniwan qui permet d’investir sur des SCPI dès 200 € / mois. Perial permet par exemple, comme beaucoup, de mettre en place des versements programmés dès que vous avez investi un montant de 1 000 €. Regardez la SCPI PF Hospitalite Europe, après un versement de 1 000 €, vous pourrez acheter des parts à hauteur de 200 € / mois. L’avantage de ce placement, la rémunération et la fiscalité allégée.
Il existe d’autres placements que nous aborderons sur un autre article, qui sont des supports avec un risque supérieur. Il va de soit que le risque est souvent synonyme de rentabilité mais encore plus de volatilité. Mais il faut garder en tête qu’un support plus rémunérateur peut aussi vous faire faire des bons, regarder le cours de certaines cryptomonnaies.
Nicolas est spécialisé en Gestion de Patrimoine et est le CEO de Nyko.
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