Remontée des taux en Avil 2022, les tendances se confirment. Des solutions…

Nyko
Publication le 13/04/2022

L’année 2022 n’aligne pas toutes les planètes pour les investisseurs où les personnes qui souhaitent réaliser un crédit immobilier. Tout d’abord des normes HCSF qui ont été appliquées de manière drastique, puis un taux d’usure relativement bas et enfin une remontée de taux qui réduit considérablement la fenêtre de capacité. Si votre dossier n’est pas béton et que vous dépassez la norme des 35 %, l’accès au crédit immobilier sera quasi impossible.

Une remonté des taux annoncée

Sur fond de guerre en Ukraine et de tensions sur les marchés obligataires, les taux de crédit confirment leur remontée. Pour autant, ce taux moyen reste historiquement bas. Un taux de 1,15 % est ainsi le taux moyen en France pour le mois de Mars 2022, ce taux n’avait pas été franchi depuis 1 an.

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Il est donc facile de comprendre que la tendance des 11 derniers mois est en train de s’inverser, et nous observons une remontée générale des taux de crédit. Pour autant, il ne faut pas être alarmiste, il y a encore 15 ans, dans les années 2008, le taux moyen était de 4,5 %, nous sommes quasiment 3 fois moins chers.

Par contre, cette tendance de hausse risque de perdurer dans le temps et ainsi faire augmenter sensiblement le coût du crédit en 2022. Quasiment toutes les banques ont augmenté leur taux de 0,1 point à 0,4 point fin Mars. Cela porte ainsi un taux moyen hors assurance de 1,5 %, pour autant certains profils pourront toujours trouver du 1 % sur 20 ans.

Paris a perdu 1 % en 2021 sur le marché immobilier.

Un impact sur l’accès au crédit

Cette augmentation des taux a des répercussions moins connues sur l’accès au crédit. Tout d’abord, parlons du taux d’endettement. Cet impact de remontée des taux change par conséquent le montant de la mensualité et ainsi réduit la capacité d’emprunt de tous les français. Une augmentation qui réduira le projet immobilier en moyenne de 5 à 10 %.

Ensuite il faut aussi prendre en compte le taux d’usure qui se situe à 2,40 % sur 20 ans et plus, contre 2,41 % avant et se situant à 2,6 % il y a un an. On peut donc voir la corrélation du taux d’usure compte tenu du marché des taux. Les banques d’ailleurs en parlent de plus en plus, beaucoup de refus apparaissent concernant le taux d’usure à l’heure actuelle. Compte tenu de l’augmentation des taux, il faudrait, à minima, que le taux d’usure soit revalorisé. C’est la méthode même de calcul du taux d’usure qui pose soucis, dans un marché baissier c’est parfait, il n’est pris en compte que le taux moyen des trois derniers mois, dans un marché haussier c’est catastrophique.

Quid de l’année 2022 pour l’obtention d’un crédit

Il existe bien sûr des solutions pour pouvoir rester compétitif sur votre accès au crédit, si certains sont à votre main d’autres seront au bon vouloir de votre banque. Il vous faudra déjà vérifier votre capacité d’endettement, le calcul est sans différentiel, et nécessite de rester en dessous de la barre des 35 % après projet. Par contre, il existe des dérogations, mais sachez que les banques ne peuvent déroger que sur 20 % des dossiers par trimestre.

Un bon moyen de faire baisser le taux d’endettement est de prendre un prêt sur la durée la plus longue possible, et, si la banque est d’accord, réaliser une délégation d’assurance. Demandez le dès le début à votre banque, l’assurance aura un impact sur votre endettement et votre taux d’usure. Les banques proposent des délégations internes, mais pour vérifier la compétitivité du taux proposé, comparez sur le simulateur Nyko.

Ayez un apport le plus conséquent, cela permettra à votre banque d’avoir une lecture la plus positive possible. Il faut savoir que la lecture de votre banquier de votre dossier est un point très important, vous n’aurez pas l’occasion de présenter trois fois le même dossier.